Все говорят о диверсификации ваших инвестиций, но мало кто, кажется, говорит о столь же важной работе по диверсификации источников дохода для создания пассивного дохода. Если вы хотите получить финансовую независимость, это должно быть в верхней части вашего списка. Это тесно связано с концепцией, которую я назвал моделью Berkshire Hathaway - взяв подход с двумя ведрами к вашим личным финансам, а не то, что вы должны отмахиваться.

Все говорят о диверсификации ваших инвестиций, но мало кто, кажется, говорит о столь же важной работе по диверсификации источников дохода для создания пассивного дохода. Если вы хотите получить финансовую независимость, это должно быть в верхней части вашего списка. Это тесно связано с концепцией, которую я назвал моделью Berkshire Hathaway - взяв подход с двумя ведрами к вашим личным финансам, а не то, что вы должны отмахиваться.

Это может означать разницу между парусным спортом во времена экономической катастрофы без того, чтобы сломать пот или потерять один ночной сон или вывести волосы из беспокойства, когда вы пытаетесь пройти через день, боясь, как вы собираетесь положить еду на стол.

Диверсификация вашего дохода важна, поскольку безопасность работы - иллюзия

Когда вы впервые начинаете свой путь инвестирования, вполне вероятно, что большинство, если не все, вашего домашнего дохода придут с вашей основной работы. То есть вы продаете свое время в обмен на деньги. Сколько вы зарабатываете в час, зависит от ваших навыков - вы почасовая ставка будет отличаться в зависимости от того, являетесь ли вы врачом, строителем, медсестрой, дворником или профессором из-за соображений спроса и предложения. Это совершенно удовлетворительное положение вещей... сначала.

Это не состояние дел, с которым вы должны довольствоваться долго.

Нет ничего более опасного, чем полагаться на одного или двух работодателей для поддержки потребностей вашего домохозяйства в доходах. Хотя это идет вразрез с общепринятой мудростью, которая, как правило, фокусируется на труде как на главном механизме экономической безопасности, не ошибается: безопасность работы - это иллюзия. Фактически, я бы зашел так далеко, чтобы сказать талантливого владельца малого бизнеса, который обладает гибкостью для выхода на новые рынки или корректирует свою структуру затрат, при условии, что он или она имеет финансовые знания для принятия разумных решений, находится в гораздо менее рискованной ситуации чем школьный учитель, который может быть уволен из-за бюджетных проблем, несмотря на потенциально более высокую волатильность денежных потоков.

Причина? Если учитель теряет свою работу, в дверь не поступают новые деньги, чтобы покупать продукты, платить за бензин или строить богатство. Если владелец бизнеса разумно развил бизнес без чрезмерной зависимости от одного клиента, поставщика, отрасли, сектора или рынка, у него или нее всегда должно быть достаточно средств для хорошего уровня жизни.

Диверсификация вашего дохода означает отсутствие необходимости использовать ваши сбережения и пенсионные активы, когда время становится жестким

Помимо этого, работа по диверсификации источников дохода важна для ваших инвестиций, поскольку зачастую это те, кто имеет были уволены или были подвергнуты существенному сокращению зарплаты, которые вынуждены окунаться в пенсионные счета, выплачивать штрафы за досрочное снятие средств, налоги на прирост капитала и подоходный налог и сборы (не говоря уже о потере десятилетия рецептуры, которая могла произойти, если ваши деньги оставались в безопасности 401 (k), 403 (b), Roth IRA, Roth 401 (k), SEP-IRA, Simple IRA, традиционная IRA или сопоставимая учетная запись для выхода на пенсию).Это говорит о том, что во время Великой рецессии 2007-2009 годов некоторые из самых популярных страниц на сайте Investing for Beginners были связаны с изъятием трудностей с 401 (k) счетов и способами избежать раннего штрафа сборов и налогов, связанных с прослушиванием ИРА до пенсионного возраста.

Это не проблема в более старой, пенсионной американской пенсионной системе - даже если вы голодны, вы не можете окунуться в ваши будущие пенсионные выплаты и подвергнуть свой пенсионный выезд риску, - но эти дни давно позади. Многие американцы, к лучшему или худшему, - это не что иное, как телефонный звонок от возможности совершать набег на пресловутую копилку, когда время становится жестким, недостатком и всеми.

В двух особенно известных примерах участвуют победители лотереи и звезды спорта. Из-за нежелания диверсифицировать источники дохода, используя свои лотерейные выигрыши для накопления производственных активов, победители лотереи обанкротятся с той же скоростью, что и не лотерейные победители. Они тратят свои деньги на обесценивание активов, таких как автомобили и развлечения, а не на вещи, которые отбрасывают дивиденды, проценты и арендную плату.

Спортсмены не лучше. Размышляя о своих высоких доходах, они будут длиться вечно, когда серный поезд остановится, у них нет запасов голубых фишек, отбрасывающих у них дивидендный доход. У них нет инвестиций в недвижимость, производящих арендную плату за них. У них нет облигаций, осыпающих их процентным доходом. В результате, по оценкам, 78 из 100 игроков НФЛ, как правило, испытывают финансовые трудности в течение двух лет после выхода на пенсию. Для NBA цифра составляет 60 из 100.

Способы диверсификации вашего дохода

  • Диверсифицируйте свой доход по классу активов
  • Диверсифицируйте свой доход на сектор и отрасль
  • Диверсифицируйте свой доход по коррелированным рискам
  • Диверсифицируйте свой доход по географическому региону
  • Диверсифицируйте свой доход по стране, политическому режиму и валюте

Это дает множество математических преимуществ, кроме простого снижения риска.

Отличный пример диверсификации источников дохода происходит из моего старого родного города. Выдающийся адвокат, который построил юридическую практику, использовал свой заработок для развития местного бизнеса в области мороженого. Каждое лето сообщество с нетерпением ожидало, что он будет открыт, с автомобилями, тянущимися вокруг здания, когда люди появятся в их любимом угощении. Сам бизнес был прост и почти не нуждался в надзоре, работая от крошечного автономного здания на стоянке крупного розничного продавца со скидкой. Я знаю нескольких владельцев строительной компании, которые использовали свой опыт для разработки автомоек и складов для своих личных портфолио, предоставляя им поток заработка в периоды, когда строительный бизнес сокращался из-за экономических проблем. Я знаю банкира, который купил прачечные, сельскохозяйственные угодья и доли производителя оружия, все откачивая доход в его жизнь в стороне от банка. Я знаю людей, которые купили права песни знаменитого художника, наслаждаясь гонорарами, которые прибывают неожиданно.

В моем личном блоге я даже сделал некоторые примеры этой стратегии. Певица-автор песен Долли Партон построила один из самых больших чистых достоинств во всех развлечениях, диверсифицируя свой доход. Она использовала свои публикации для приобретения, ребрендинга, расширения и развития отеля, курорта и тематического парка в Теннесси. Несмотря на то, что он ни с чем не начинал и никогда не учился в колледже, он делал ее более богатой, чем королева Англии, ее личные активы оценивались в пределах от 450 до 000 000 и 900 000 000 долларов. Она даже владеет ресторанами в Миссури. Ее секрет - избегать того, чего она не понимает. Она чувствует себя более комфортно с недвижимостью, чем акции, поэтому она в основном не покупает акции. Это нормально. Вы можете разбогатеть, не владея акциями.

Ключом, когда диверсифицировать свой доход, является запоминание того, чтобы никогда не инвестировать в то, что вы не понимаете. Диверсификация не означает бросать деньги на стену. То, как вы будете диверсифицироваться, будет зависеть от ряда факторов, в том числе: 1.) ваших личных интересов, 2.) экономики в то время (некоторые активы будут дешевле других из-за цикличности капитализма) и 3.) процент вашего дохода, который вы можете посвятить увеличению своих инвестиций.

Причины диверсификации

Они могут основываться на:
- стремлении не просто выжить в сложной экономической обстановке, но и упрочить свое влияние и положение в жестких условиях конкуренции;
- образовании избыточных финансов, которые превосходят уровень, необходимый для поддержания конкурентных преимуществ;
- попытках снижения предпринимательских рисков путем распределения их между разными областями деятельности;
- возможности получения большей прибили, чем при простом увеличении производственных объемов.

Например, компания, производящая обувь, в процессе диверсификации начинает дополнительно выпускать сумки, т.к. слишком много конкурентов-«обувщиков» образовалось в данном регионе.

Впрочем, причинами диверсификации могут стать и необходимость реагирования на изменчивость конъюнктуры, и логичное расширение нормально функционирующего производства, и потребность загрузки новой работой сокращенных на основном предприятии людей, и т.д.

Цели диверсификации схожи с причинами. Это то же желание выжить, укрепить свое положение среди конкурентов, снизить возможные риски, приумножить прибыль и пр.

Виды диверсификации

Связанная диверсификация. Определение говорит само за себя. Компания в целях расширения сферы своей деятельности осваивает направления, с которыми прямо или косвенно связана. То есть использует уже применяемые технологии, возвратное сырье от своего же производства, наработанные каналы распределения (сбыта), имеющиеся производственные мощности и т.д. Иными словами, при связанной диверсификации компания берет на вооружение те преимущества, которых она достигла в привычной, традиционной для себя сфере.

Например, та же компания по выпуску обуви раньше отходы производства выбрасывала, либо сдавала другой организации. В процессе диверсификации отходы стали идти на производство сумочек, портмоне, футляров для и проч. Расширился ассортимент, увеличились рабочие места, приумножилась прибыль.

Несвязанная диверсификация – противоположная связанной. Компания частично «ступает на неизведанные земли», т.е. осваивает совершенно новые сферы бизнес-пространства. Сотрудники овладевают новыми технологиями в новых областях производства (услуг), изучают иные потребности рынка. Данный вид диверсификации направлен, прежде всего, на минимизацию рисков (если есть опасение обрушения существующего бизнеса) и получение дополнительной прибыли (если есть уверенность или хотя бы надежда, что новые товары или услуги востребованы у населения).

В результате оправданной и успешно прошедшей несвязанной диверсификации узкоспециализированные компании превращаются в крупные многоотраслевые конгломераты, составляющие звенья которых функционально не связаны между собой.

Яркий несвязанной диверсификации – «ЮКОС», активно создающая фирмы, которые занимаются компьютерными технологиями, раскручиванием локальных сетей и интернет-обеспечением своих подразделений и сторонних клиентов, программированием и т.д.

В современной экономике для защиты финансов приходится прибегать к более агрессивной форме диверсификации доходов.

Не так давно для достижения разумной диверсификации доходов и финансовой защиты капитала требовалось всего лишь в течение десятилетий оставаться с одной и той же компанией, пока не накопите достаточно средств, чтобы жить, уйдя на пенсию. Для особенно сообразительных в финансовой сфере это означало возможность выхода на пенсию уже после 40 лет, а для обеспечения стабильности своих финансов можно было устроиться на спокойную работу, не требующую полной занятости. Однако в современных реалиях защита своих финансов требует более агрессивных форм диверсификации доходов. Фактически, если вы не намерены использовать разнообразные источники дохода и финансовых резервов, то вы рискуете распрощаться со своими накоплениями. В то время как кто-то находит оправдание тому, что не диверсифицирует свои доходы, говоря, что живет от зарплаты до зарплаты, сама эта задача не слишком сложна. Начните с изучения видов пассивного дохода и инвестиций. И опираясь на опыт, которым вы уже владеете, выполните следующие шаги:

Диверсифицируйте свой портфель.

Никогда не следует держать все свои финансовые яйца в одной корзине, независимо от того, насколько надежной она кажется. Простое вкладывание всего, что у вас есть в один и тот же инвестиционный фонд, без диверсификации, может стать большим риском. Вы, конечно, можете получить неплохую пенсию, но простое разнообразие ваших источников дохода может позволить заработать миллионы рублей вместо сотен тысяч. Акции, облигации, индексные фонды, инвестиции в недвижимости, ПИФы, ETF (торгуемые на бирже фонды) или доверительное управление - вот несколько примеров того, с чего можно начать. Пассивный доход, это не просто сказка от интернет-маркетологов о том, как делать деньги. Он вполне реален для людей любых уровней дохода и любых способностей. Думайте по-крупному.

Начните с дополнительного бизнеса.

Один из наиболее безопасных способов диверсификации доходов заключается в создании своего бизнеса или оказании внештатных услуг. Для определения стратегии создания своего мини-бизнеса, нужно относиться к нему, как к обучению. Даже если вы хотите подстригать людей на дому или давать юридические консультации в выходные дни, используйте такие работы, как возможность понять, что можно зарабатывать на ведении счетов малого бизнеса, как развивать собственный опыт маркетолога, и как привлекать клиентов. Побочный бизнес может требовать определенных усилий, но если относиться к нему, как к получению опыта предпринимательской деятельности, то с его помощью можно вымостить дорогу для получения дополнительного дохода, когда он потребуется.

Привлекайте клиентов.

Неважно, являетесь ли вы владельцем бизнеса, или индивидуальным предпринимателем, выполняющим побочные работы, ищите доступные возможности для привлечения клиентов. Если, например, вы проектируете Web-сайты с использованием Wordpress, объединитесь с копирайтером или экспертом в SEO для получения дополнительного дохода. Даже писатели-фрилансеры могут предложить услуги по раскрутке групп в социальных сетях для своих клиентов, или наполнению этих групп контентом. Они могут предлагать услуги в рамках месячной подписки по выполнению работы, связанной с созданием мета-тегов или написанием продающий статей.

Погашайте все свои долги.

Диверсификация дохода означает, что вы своевременно оплачиваете все свои долги. Освободите свой доход путем агрессивной выплаты счетов по кредитным картам, займам или даже по ипотеке. Дополнительные заработки и привлечение клиентов, как было сказано, являются одним из способов получения дохода для снижения этих счетов, но вы также можете воспользоваться и более творческими решениями, например, оплачивать долги по кредитной карте в течении беспроцентного периода за пользование кредитом. Естественно, для этого нужно просто быстро выплачивать долги. Выплата долгов не создает дохода, но деньги, которые вы сэкономите, не выплачивая проценты, это те деньги, которые вы можете положить в банк.

Концентрация на ценности.

Сконцентрируйтесь на создании невероятной ценности. Занимаетесь ли вы бизнесом, инвестируете ли в коммерческую недвижимость или покупаете акции и облигации, концентрируйтесь на создании реальной ценности. Изобретение способов, систем и схем для быстрого получения денег не продвинет вас на пути защиты своего капитала. Скорее всего, вы просто потратите деньги, пытаясь компенсировать свои неудачные инвестиции, вместо того, чтобы создавать реальную ценность, на чем можно хорошо зарабатывать.

Проанализируйте свои покупки.

Каковы ваши покупательские привычки? Вы не должны отказаться от кофе или даже от зарубежных поездок, чтобы продвинуться вперед. Но внимательное изучение ваших расходов могло бы сэкономить достаточно денег, чтобы помочь начать серьезно инвестировать, или вложить больше денег в свой мини-бизнес. Начните вести учет своих расходов. Откажитесь от дорогостоящего пакета кабельного телевидения в пользу онлайнового потокового вещания, сдайте ваш пожирающий бензин автомобиль и используйте вместо него машину на прокат. Также есть смысл избавиться от нудных, бедствующих клиентов, которые хотят всего лишь легализации и привилегий. И вы, и ваш бизнес только выиграете от этого.

Нанимайте юристов.

В поиске юридических консультаций надежные персональные рекомендации являются только первым шагом. Если вам нужен консультант по юридическим вопросам или по вопросам бизнеса, ознакомьтесь с его услугами в интернете, спросите об отзывах, поинтересуйтесь о его кейсах, о том, с какими клиентами и компаниями он уже работал. Толковый юрист поможет сэкономить вам приличную сумму.

Имейте план финансовых резервов.

Возможность придерживаться выбранной стратегии доходов не всегда гарантирована, если вы не в достаточной степени диверсифицировали доход. Ваша постоянная работа, новый проект, дополнительный заработок или приток пассивного дохода могут исчерпаться и оставить вас на мели. Необходимо помнить, что результатом диверсификации дохода являются стабильные доходы и снижение рисков потери капитала. Старайтесь ежемесячно откладывать 10-20% своего дохода и инвестировать его в консервативные финансовые инструменты. Держите три или четыре активных источника дохода все время и меняйте их по мере необходимости. Тогда, если ваш основной проект потерпит неудачу, вы можете обратиться, например, к созданию консалтингового бизнеса и сделать его новым ведущим источником дохода.

Большинство людей работает по найму и получает доход из одного источника: от работодателя. Само по себе это ни хорошо и ни плохо. Если оплата труда достойная, а человек умеет обращаться с деньгами, он будет жить в достатке.

Проблема с одним источником доходов может появиться из-за зависимости человека от работодателя. Например, если предприятие обанкротится и уволит сотрудников, они останутся без доходов до того момента, пока не найдут новую работу.

Чтобы уменьшить зависимость от работодателя, люди могут диверсифицировать источники доходов. Что такое диверсификация доходов?

Латинское слово diversificatio означает разнообразие. Диверсифицированные или разнообразные источники доходов делают человека или семью менее зависимыми от одного работодателя или бизнеса.

Самый простой способ получения денежных поступлений из разных источников - работа на двух работах. Например, днем учитель может работать в школе, а вечером вести кружок в доме детского творчества.

Проблема в том, что человеческие возможности ограничены. Если люди работают на двух или больше работах, у них не остается времени на отдых, общение с семьей и друзьями. Поэтому финансовые консультанты и бизнес-тренеры предлагают более эффективные способы диверсификации доходов.

Одну из самых удачных моделей предложил известный бизнесмен Роберт Кийосаки.

Квадрант денежного потока Кийосаки

Квадрант денежного потока - описанная Кийосаки в одноименной книге схема, с помощью которой человек может увеличить доходы и уменьшить зависимость от работодателя. Схема выглядит так:

Буквы на схеме обозначают тип, к которому относится источник доходов:

Р - наемный труд. Человек работает на кого-то, кто платит за труд. Работодатель обеспечивает человека работой и платит заранее оговоренную сумму.

С - предпринимательство, малый бизнес, фриланс. Человек сам ищет работу и сам работает.

Б - бизнес. Человек владеет предприятием, на котором работают другие люди. Это предприятие приносит доход.

И - инвестиционный доход. Человек владеет активами, которые приносят доход. Это могут ценные бумаги, банковские вклады, авторское право и так далее. В отличие от квадранта «Б», в «И» инвестору не нужно принимать активное участие в операционной деятельности предприятия.

Находиться только в левой стороне квадранта на полях «Р» и «С» опасно. Уровень дохода наемного работника и мелкого предпринимателя зависит от его личных ресурсов: здоровья, целеустремленности, готовности много и тяжело работать, востребованности на рынке. Поэтому для настоящей диверсификации доходов наемных работникам и фрилансерам-предпринимателям нужно попасть еще и на правую сторону квадранта: на поля «Б» или «И».

Как попасть на правую сторону квадранта и диверсифицировать доходы

В теории ответ на этот вопрос очень простой: необходимо открыть доходный бизнес или стать инвестором. На практике человеку с небольшой зарплатой и задолженностью по автокредиту или ипотеке сложно думать о покупке завода или пакета акций какого-то предприятия.

Тем не менее, в квадрант «И» в течение месяца может попасть каждый работник по найму. Для этого достаточно открыть накопительный депозитный счет в надежном банке и откладывать на него 10 % с каждой зарплаты. Считается, что люди не замечают, куда тратят десятую часть заработанных средств. Почему бы сразу не положить их на депозит?

Постепенно сумма на накопительном счету будет увеличиваться. Банк будет начислять на нее процентный доход. Сначала он будет очень маленьким. Но через несколько лет пассивные поступления станут ощутимыми. При желании человек сможет инвестировать накопленные средства или их часть в более доходные инструменты финансового рынка или в бизнес.

Попасть на поле «Б» проще и сложнее одновременно. С одной стороны, человек без опыта, связей и навыков ведения бизнеса вряд ли добьется успеха, даже если завтра получит в наследство успешный бизнес-проект. С другой стороны, есть много примеров, когда успешные бизнесмены начинали предприятие без стартового капитала и поддержки чиновников.

Вот несколько идей , которые могут помочь перейти на поле «Б»:

Купите франшизу. Если у вас есть стартовый капитал, это один из самых безопасных способов начать бизнес. Продавец франшизы поддержит вас рекламой и технологиями.

Если вы занимаетесь индивидуальным предпринимательством, масштабируйте свое дело до бизнеса. Организуйте бригаду, скооперируйтесь с коллегами, наймите помощников. Найдите возможность обслуживать больше клиентов или выпускать больше продукции.

Если у вас оригинальная идея, соберите средства на ее организацию с помощью краудфандинга. Опубликуйте проект на Kickstarter или аналогичной площадке и убедите сообщество инвестировать средства в ваше дело.

Реализуйте онлайн-проект. Обычно создание виртуального бизнеса требует меньших стартовых вложений, чем организация предприятия в офлайне.

Диверсификация доходов - это отказ от получения денежных поступлений из одного источника в пользу нескольких. Чтобы надежно диверсифицировать доходы, человеку стоит получать их из источников разного типа. Например, это может быть работа по найму и пассивный инвестиционный доход.