Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?

Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.

Мы начинаем серию статей по тематике «Страхование». Публикация, которую вы сегодня прочтете, носит обзорный характер и посвящена основным понятиям, правилам и разновидностям современного страхования.

Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.

Итак, приступим!

1. Что такое страхование?

Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.

Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.

Дадим юридическое определение этому понятию.

– форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.

Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств - несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.

Основные понятия в теме страхования:

• Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
• Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
• Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
• Страховой полис – документ, подтверждающий факт страхования.
• Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
• Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.

Страхование бывает обязательным и добровольным . В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.

Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.

У страхования есть определенные функции:

• Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
• Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
• Предупредительная – часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
• Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.

В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.

2. Каким бывает страхование – ТОП-11 основных видов

Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.

Вид 1.

Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.

Сюда относятся расходы:

• на посещение врачей и прохождение медицинских процедур;
• на приобретение медикаментов;
• на пребывание в стационаре;
• на получение стоматологической помощи;
• на профилактические мероприятия.

При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.

Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.

Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.

Пример

Лица, имеющие добровольную страховку, при наступлении страховых случаев имеют право на лечение в санаторно-курортных учреждениях или частных медицинских организациях.

Смотрите статьи – «» и «».

Вид 2. Страхование от несчастных случаев

Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.

В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.

Вид 3. Страхование имущества

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.

Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.

Смотрите статьи «» и «».

Вид 4. Автострахование

Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.

В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.

Подробнее в публикациях «», «» и «».

Вид 5. Страхование бизнеса

Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.

Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.

Договор страховки поможет компенсировать:

• убытки, связанные с вынужденными простоями;
• убытки, вызванные потерянными инвестициями;
• расходы, вытекающие из непогашенных кредитов;
• расходы по упущенной прибыли.

Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.

Вид 6. Страхование жизни

Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.

Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.

Читайте подробную статью по этой теме – «».

Вид 7. Накопительное страхование

Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.

Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.

Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.

Вид 8.

Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.

Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.

Читайте отдельные публикации о , а также о и .

Вид 9. Страхование вкладов

Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.

Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.

Пример

В текущем году (2016) можно застраховать частные вклады граждан размером до 1,4 млн. рублей. При этом депозиты в разных банках страхуются независимо друг от друга.

Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.

Вид 10. Страхование недвижимости

Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.

Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.

Все нюансы и подробности – в статьях «» и «».

Вид 11. Страхование гражданской ответственности

Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.

Пример

По причине сорванного крана или лопнувшей трубы в вашей квартире был причинён материальный вред соседям. Страховка поможет возместить ущерб, нанесенный по вашей вине.

Более развернутый материал по этой теме – в публикации «».

3. Особенности страхования в режиме онлайн

Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.

Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно распечатать, сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.

Для удобства граждан создан «Единый Страховой Центр»: с его помощью можно осуществить практически все виды страховки имущества и здоровья.

Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.

4. От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

Фактор 1. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

Фактор 2. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Фактор 3. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

Фактор 5. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

5. Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.

Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.

Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.

2) АльфаСтрахование

Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.

Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.

3) Тинькофф Страхование

Дочерняя компания банка «Тинькофф». Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.

Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.

4) Ренессанс Страхование

Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.

Суть страхования заключается в том, что человек имеет возможность получить перспективы своеобразной защиты от негативных факторов финансового плана. Например, если человек попадает в больницу, то ему приходится самостоятельно собирать средства на лечение. Если же у человека есть страховой полис - документ, который четко определяет наличие страхования, выплаты осуществляет страховая компания, что провоцирует финансовую защищенность.

Законодатель нашей страны четко курирует вопросы страхования. В данный момент проработано не мало законодательных актов, которые четко определяют все нюансы регистрации страховой компании, формирования процесса страхования, а также особенности выплат. Также в рамках законодательства определено, что страховая компания не имеет права отказаться от своей ответственности при наступлении страхового случая. Описаны обязательные виды страхования. Так, в нашей стране сформированы законодательные акты, которые четко определяют необходимость страховать ответственность гражданского типа от дорожно-транспортных происшествий.

Процесс сотрудничества со страховой компанией заключается в том, что вы подписываете договор, в рамках которого будете осуществлять определенные выплаты денежных средств за страховку. Если же случится неприятный инцидент, компания обязана произвести необходимые финансовые выплаты. То есть, формируется определенное разделение на обязательное и добровольное страхование. В первом случае человек непременно производит страховые действия независимо от своих индивидуальных предпочтений и желаний. Обязательное страхование позволяет получить перспективы защиты субъекта и общества. Что же касается добровольного страхования, то оно осуществляется исключительно по желанию человека, но в тоже время, именно такая страховка может стать неоспоримой основой грамотной защиты человека с позиции рисков.

Страхование имеет ряд основных функций. Рискованная функция предполагает, что формируется своеобразное перераспределение рисков между участниками структуры страхования. Другими словами, на основании выплат формируется фонд, который впоследствии используется для погашения рисков. Инвестиционная деятельность предполагает, что временно свободные средства такого фонда могут быть инвестированы в определенные ценности с целью получения более существенной прибыли. Часть средств расходуется на предупреждение возникновения рисков. Например, проводятся различные мероприятия, которые направлены на снижение уровня проявления наводнений или же пожаров. Такая деятельность называется предупредительной. Ну, и конечно же, есть функция сберегательного характера. В данном случае, часть финансовых средств накапливается в специальных фондах на основании ранее подписанного договора.

Выбор страховой компании - самый важный элемент страхования. Нужно оценить срок работы компании, обязательно изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с ней, оценить условия, произвести процесс сравнения с другими предложениями и пр. На основании полученной информации можно сделать грамотный выбор. Старайтесь выбирать не на основании более существенных выплат, а на основании стабильности.

Что такое страхование

Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.

По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.

Определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества. Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами. Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы - выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора.

Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.

Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.

Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.

Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.

Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.

Понятия страхования:

• Страховщик - понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;
• Страхователь - лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;
• Объект страхования - это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь. В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;
• Полис - документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;
• Случаи страхового характера - возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;
• Возмещение - сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.

Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.

Основные виды страхования

Существует множество различных видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.

• Вид 1. Страхование медицинского типа

Данная форма защиты формирует возможность получить своеобразные гарантии в том случае, если человек попадает в больницу или же вынужден обеспечить лечебный процесс. Выплаты направлены на компенсацию расходов, которые возникли в результате необходимости получения медицинской помощи. Также компенсируются затраты, которые касаются процессов, связанных с поправкой здоровья. Например, оплата средств, потраченных на реабилитационный период.

Оплачиваются такие расходы:

1. Оплата посещения врачей и прохождения обследований;
2. Приобретение медицинских препаратов, необходимых для лечения. Но обязательно нужно будет предоставлять документы, которые подтверждают, что препараты были назначены врачом на основании полученных результатов обследования;
3. Оплата расходов, которые возникли в результате пребывания пациента в стационаре;
4. Расходы стоматологического характера и профилактических мероприятий.

При потере здоровья формируется возможность выплат в размере полноценного заработка в течении временной нетрудоспособности, но не более четырех месяцев. То есть, данный вид страхования позволяет в действительности получить перспективы определенной защищенности.

• Вид 2. От несчастных случаев

Основной целью данного вида страхования считается предоставление возможности клиенту получить выплаты в случае, если возникают критические проблемы со здоровьем. Как правило, данный вид страхования используется в обязательном порядке на промышленных предприятиях, страхуют и пассажиров водного, железнодорожного транспорта и пр. Юридические нормы определяют, что существует три основных случая такого характера - инвалидность, длительная нетрудоспособность, смерть. В каждом случае провоцируются выплаты в рамках ранее подписанных условий договора.

• Вид 3. Страхование имущества

Достаточно актуальный вид, который позволяет получить перспективы защиты имущественных интересов. Объектом выступает имущество, формируется необходимость четкого описания в договоре, как объекта страхования, так и нюансов, которые могут стать причиной активизации процесса. Страховая сумма в такой ситуации не может превышать стоимость имущества на текущий момент времени. Страховать можно производственное оборудование, личные вещи, грузы, строения и пр.

• Вид 4. Автострахование

Достаточно актуальный вид, который обеспечивает своеобразные элементы защиты транспортных средств. Речь идет о том, что восстановительные процедуры и ремонтные могут быть осуществлены за счет выплат по страхованию. В данном случае, выплаты производятся при аварии, угоне, хищении, а также ущербе, который наносится третьими лицами. По данному аспекту существует обязательное страхование, которое автолюбители должны оформлять непосредственно при приобретении автомобиля. В данном случае формируется еще и ответственность гражданского типа.

• Вид 5. Защита бизнеса

Вполне очевидным является тот факт, что бизнес формирует различные убытки, чтобы предотвратить критическую ситуацию, многие предприниматели используют вариант страхования. В договоре формируется описание всех убытков, по которым можно получить компенсационные выплаты - убытки, связанные с простоем, вызванные потерей инвестиций и пр. В данной ситуации очень важно грамотно оценить все условия договора, чтобы быть уверенными в том, что вам будут осуществлены выплаты в нужный момент.

• Вид 6. Страхование жизни

Данный вид очень актуален за рубежом. В нашей стране он только набирает обороты своей актуальности. По сути, оплаты осуществляются исключительно в том случае, если наступает смертельный исход. Важно грамотно оценить все особенности договора и условия осуществления выплат. Человек, который оформляет страхование, самостоятельно выбирает лицо, которое будет иметь право на получение выплат.

• Вид 7. Страхование накопительного формата

Предполагает, что при наступлении определенного возраста или же определенных событий начнут осуществляться выплаты. Условием заключения договора считается наличие постоянного дохода, который станет основой систематических отчислений. В дальнейшем, страхование срабатывает и человек начинает получать выплаты в течение срока, определенного условиями договора. Данный срок может составлять от пяти до сорока лет.

• Вид 8. Страхование туристического формата

Путешествия стали неотъемлемым элементом жизни человека, мало кто задумывается о том, что они очень рискованные, и если в чужой стране что-то случится, то может наступить критический момент. Страховать можно жизнь, здоровье, финансы, иные ценности. Очень важно, чтобы вы понимали всю структуру срабатывания страховых выплат, что в дальнейшем поможет вам вовремя воспользоваться полученными преимуществами.

• Вид 9. Страхование вкладов

Это государственный способ максимальной защиты вкладов банковского формата. Государство, а также юридическое лицо формируют договорные взаимоотношения, которые предполагают, что граждане могут получить компенсацию от государства в том случае, если банк прекратит свою деятельность. По сути, данное страхование обеспечивает возможность возвратить вклады в критических ситуациях.

• Вид 10. Недвижимость

Еще один достаточно актуальный вариант страхования, который позволяет быть уверенным в том, что можно получить дополнительные выплаты от компании при возникновении четко определенных ситуаций. Например, при пожарах, затоплениях или же противоправных действиях. Следует отметить, что застраховать можно будет не только само помещение, но также отделку, бытовые приспособления, ремонт, мебель и пр.

Как вы видите, существует немало разных видов страхований. Каждый человек может самостоятельно определить важные моменты договора, может выбрать компанию, в которой он будет производить данные действия. Даже обязательное страхование предполагает, что выбор компании остается за вами.

Факторы, влияющие на стоимость страховки

В настоящий момент страховые компании прорабатывают специализированные правила, на основании которых производится процедура дальнейшего расчета стоимости страховки, а вернее - формируется сумма, которую в обязательном порядке должны будут выплачивать граждане по страховому полису. Размер ставки не является статичным. Он изменяется в зависимости от определенных факторов:

• Оценка рода занятия страхуемого. В данной ситуации компании придерживаются основного правила, чем более опасной является работа, тем более высоким будет уровень возникновения рисков. Соответственно, в данном случае компания прекрасно понимает, что есть большая вероятность, что по такому договору придется осуществлять выплаты. Именно повышенные риски провоцируют повышение уровня стоимости страхования. Причем, есть даже целые списки профессий, которые будут страховаться по повышенной ставке. Так что, перед тем, как отправляться на подписание договора, уточните данную информацию и попросите, чтобы вам были предоставлены все необходимые расчеты;
• Пол. Статистика показывает, что мужчины подвергаются рискам больше, чем женщины. Именно по этой причине, страхование предполагает, что женщины будут платить менее существенные параметры ставки. Данный аспект отлично просматривается при банковском кредитовании. Один и тот же кредит, одни и те же условия, но если заемщиком является женщина, страховка обходится в разы дешевле;
• Критерии возраста. Как вы понимаете, чем моложе страхователь, тем более выгодные условия предоставляет ему страховая компания. Все дело в том, что молодые люди менее подвержены различным заболеваниям;
• Объем рисков. Данный фактор также имеет существенное значение. Все дело в том, что в договоре четко прописываются все случаи, при которых компания обязана будет произвести необходимые выплаты. Чем больше случаев указанно в документе, тем более значительными будут параметры выплат.
• Состояние здоровья. Данный параметр также имеет важное значение, так как чем хуже состояние здоровья лица, тем более значительными являются параметры вероятности необходимых выплат. Соответственно, для страховой компании это определенный риск, и в целом, чтобы его избежать формируется необходимость повышения суммы вклада в страхование, особенно если оно медицинское.

Как происходит страхование?

В обязательном порядке следует грамотно подойти к выбору страховой компании, оценивая все преимущества и важные моменты. Сегодня есть немало рейтингов, которые касаются данных компаний, и на основании которых можно сделать грамотный и продуманный выбор вариантов сотрудничества, которые будут для вас выгодными и неложными. Можно расспросить своих знакомых о том, кто страховался и в какой компании. Естественно, такая информация может вам помочь объективно оценить те или же иные особенности предложений;

• Определение предмета. Каждый договор в своем составе содержит детальное описание рисков страхового формата. Конечная стоимость страховки напрямую будет зависеть от данных параметров именно по этой причине, очень важно грамотно подобрать список ситуаций, чтобы не платить больше, чем нужно. Помните, что несколько конкретных случаев, которые реальны в вашей конкретной ситуации - нормальное явление. При этом ваши выплаты будут минимальными. Если же в договоре будут фигурировать всевозможные риски, рекомендованные страховой компанией, то в данном случае стоимость может быть крайне значительной;
• Подготовка документов. Компании страхового значения стараются сделать все возможное, чтобы процедура оформления занимала минимальное количество времени. А это значит, что и пакет документов будет минимальным. Нужен будет паспорт, а также все документы на недвижимость, автомобиль и пр. Полный список документов можно получить непосредственно в компании, в зависимости от того, какой вид страхования вы оформляете.
• Оплата полиса. Действия производятся различными путями, так как компании стремятся к тому, чтобы клиент получил максимальные параметры комфорта. Взносы могут быть единовременными или же регулярными. Форма расчетов оговаривается при подписании договора;
• Заключение договора. Самый важный этап. Вы должны в обязательном случае осуществить изучение всех нюансов. Рекомендуется крайне внимательно изучать все приложения, примечания и тех пунктов, которые написаны мелким шрифтом. Все дело в том, что именно тут могут содержатся те условия, которые для вас будут крайне невыгодными. Если вы самостоятельно не можете разобраться во всех нюансах договора, вы можете попросить предоставить вам форму, и обратиться к юристу для изучения.

Основные правила выбора страховой компании

Ассортимент предложений невероятно значительный, именно по этой причине придется крайне внимательно оценивать все компании, проверять условия, а также оценивать важные моменты. В первую очередь обратите внимание на наличие опыта. Чем дольше компания работает на рынке, тем более надежной она является. Проверьте наличие финансовой устойчивости. На данный фактор влияет размер капитала уставного типа, общая сумма сделанных выплат и пр. Непременно обратите внимание на рейтинги независимых агентств, а также оцените ассортимент предлагаемых услуг. Также проверьте наличие клиентов и актуальность компании. Сделать это можно посредством посещения специализированных форумов, на которых тематика страхования обсуждается вдоль и поперек.

Есть масса компаний, которые уже имеют высокие рейтинги актуальности и считаются самыми надежными партнерами. Именно сотрудничество с ними может стать для вас неоспоримой основой получения надежности и уверенности.

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Термин «страхование» прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск - это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.

Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования - защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции.
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов.
Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Принципы страхования

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Основные принципы страхования:
- страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности;
- принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами;
- наличие страхового интереса;
- выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
- страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке.

Признаки страхования:
- чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
- замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
- возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств (оплата максимального ущерба за минимальные взносы);
- возвратность внесённых платежей на указанной территории в среднем 5 лет.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. В основе деления страхования на виды, лежат отличия в объектах страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Рассмотрим наиболее распространенные виды страхования.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя.

Также в законе приведены виды страхования, которые не могут быть застрахованы: связанные с противоправными действиями, связанные с азартными играми, расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Личное страхование

В этом виде страхования объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В личном виде страхования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование детей;
- медицинское страхование;
- страхование дополнительной пенсии;
- другие виды личного страхования.

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физических лиц и имущества юридических лиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования.

При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита.
Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое.
Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего.
Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее.
Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев. Имущественное страхование включает:
- страхование средств наземного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование бизнеса ;
- страхование финансовых рисков.

Видами страхования имущества, также являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от урагана;
- страхование имущества от наводнения;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- многие другие виды имущественного страхования.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов. Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование иных видов гражданской ответственности.

Видами страхования ответственности также являются:
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств, КАСКО, ОСАГО);
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При этом виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также неполученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать. Этот вид страхования уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:
- страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
- страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
- страхование риска неплатежа;
- страхование депозитов;
- страхование финансовых гарантий;
- страхование экспортных кредитов и др.

Страхование бывает государственным и негосударственным. Государственное страхование - форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование - страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование - страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.
Обязательное страхование - страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Обязательными, как правило, являются следующие виды страхования:
- медицинское страхование;
- страхование пассажиров;
- государственное личное страхование госслужащих;
- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
- противопожарное страхование.

Страховые фонды

Страхование, являясь категорией распределения, выражает определенные производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.

Существует три основные формы организации страхового фонда.

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. Их задачей является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Он имеет только денежную форму. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Правовые основы страхования

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховщики, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.).

Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм коммерческих страховых организаций. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:
1. Лицензирование - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на страховую деятельность и на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.
2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.
3. Разработка форм и порядка статистической отчетности, контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.
4. Налогообложение страховщиков и страхователей.
5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая контроль за соблюдением порядка выплаты страховых возмещений.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 года, 20 ноября 1999 года, 21 марта, 25 апреля 2002 года, 8, 10 декабря 2003 года, 21 июня, 20 июля 2004 года) и другие нормативные документы.

§ 1. Понятие и виды финансового контроля

§ 2. Методы финансового контроля

Контрольные вопросы

Особенная часть

Глава III бюджетное право российской федерации

§ 1. Бюджет и бюджетное право. Бюджетное правоотношение

§ 3. Бюджетное устройство Российской Федерации. Бюджетная система России

§ 4. Принципы бюджетной системы

§ 5. Доходы и расходы бюджетов

Общие положения о доходах бюджетов

Общие положения о расходах бюджетов

Финансирование функциональных расходов бюджетов

§ 6. Бюджетная классификация

§ 7. Межбюджетные отношения

§ 8. Правовой режим государственных внебюджетных фондов

§ 9. Бюджетный процесс

§ 10. Ответственность за нарушение бюджетного законодательства

Контрольные вопросы

Глава IV правовое регулирование государственных доходов и доходов местного самоуправления. Налоговое право §1. Общая характеристика государственных доходов и доходов местного самоуправления

§ 2. Понятие налогов и сборов. Налоговая система. Налоговое право. Законодательство о налогах и сборах

Раздел I. Общие положения (состоит из 2 глав и 18 статей).

§ 3. Налоговое правоотношение

§ 4. Обеспечение исполнения обязанностей по уплате налогов и сборов

§ 5. Учет налогоплательщиков

§ 6. Налоговый контроль

§ 7. Ответственность за нарушение налогового законодательства. Понятие и виды налоговых правонарушений

Часть 2 ст. 198 у к рф содержит такие квалифицирующие признаки, как совершение тех же деяний:

§ 8. Обжалование актов налоговых органов и действий или бездействия их должностных лиц

§ 9. Налоги с юридических лиц и других организаций

Основные федеральные налоги и сборы, уплачиваемые юридическими лицами и организациями

Региональные налоги и сборы

Местные налоги и сборы

§ 10. Налоги и сборы с физических лиц (граждан)

§ 11. Декларирование доходов граждан

Контрольные вопросы

Глава V правовое регулирование государственного и муниципального кредита в российской федерации §1. Понятие и значение государственного и муниципального кредита. Формы государственного кредита

§ 2. Правовое регулирование внутренних государственных займов. Виды государственных займов

§ 3. Правовое регулирование сберегательного дела. Виды вкладов

Контрольные вопросы

Глава VI правовое регулирование страхования

§ 1. Понятие страхования. Его функции

§ 2. Государственное регулирование страховой деятельности

§ 3. Виды страхования

§ 4. Правовое регулирование обязательного социального страхования

§ 5. Основы медицинского страхования

Контрольные вопросы

Глава VII правовое регулирование государственных расходов

Контрольные вопросы

Глава VIII правовые основы банковского кредитования

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредита

§ 2. Банковская система России. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями

§ 3. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

§ 4. Правовое регулирование аудита в банковской системе

§ 5. Ответственность за нарушение банковского законодательства

Контрольные вопросы

Глава IX правовые основы денежной системы

Контрольные вопросы

Глава х правовые основы расчетов

Понятие расчетных отношений и банковского счета

§ 2. Формы безналичных расчетов

Контрольные вопросы

Глава XI валютное законодательство и валютный контроль

§ 1. Понятие и структура валютных правоотношений

§ 2. Правовое регулирование валютных операций

§ 3. Операции по продаже и покупке иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации

§ 4. Правовые основы валютного контроля

Контрольные вопросы

Содержание

§ 3. Виды страхования

Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование - отношения по защите имущественных инте­ресов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отноше­ния урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страховате­лем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государствен­ные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут являться производственная, торгово-производственная и банковская дея­тельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страхова­нии третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоот­ношениях может появляться ивыгодоприобретатель , когда страхователь при заключении договоров страхования назначает физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

С владением, пользованием, распоряжением имуществом;

С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или иму­ществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского рис­ка. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправ­ных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

В соответствии с директивой ЕЭС (Европейское экономическое сообще­ство), принятой в 1997 году, и законами о страховых компаниях Сообщества с 1 января 1978 года для страховых компаний стран-членов ЕЭС были уста­новлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования*.

* См.: Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1992.

Российским законодательством предусмотрено две формы страхования: обязательное (в силу закона) идобровольное (в силу соглашения).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерально­го бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественно­го или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим ли­цом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет легальное определение договора имущественно­го страхования, а в ст. 934 - определение договора личного страхования.

По объекту страхования и в соответствии с Классификацией страховой деятельности оно делится на:

- имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

- страхование ответственности и страхование предпринимательского риска .

Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяют по роду опас­ности на следующие виды:

Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество и т.п.;

Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихий­ных бедствий;

Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных;

страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Имущественное страхование - вид страхования, в котором объектом страхо­вых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Федерального закона «Об ор­ганизации страхового дела в Российской Федерации»). Статья 929 ГК РФ кон­кретизирует объект имущественного страхования как имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недоста­чи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в стра­ховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом); с предприниматель­ским риском (только самого предпринимателя); с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем. Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вслед­ствие страхового случая. Имущественное страхование исходит, в первую оче­редь, из обеспечения возмещения, прежде всего, прямого фактического ущерба, восстановления погибших (утраченных) объектов. Содержание страховых отно­шений в имущественном страховании определяется следующими обязанностя­ми сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые ис­ходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахован­ным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страховате­лями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страховое дело в СССР начиналось с имущественного страхования, введен­ного Декретом СНК РСФСР от 6 октября 1921 года «О государственном имуще­ственном страховании», которым предусматривалась организация во всех сель­ских и городских местностях государственного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на пу­тях водного и сухопутного транспорта. В дальнейшем вводилось страхование имущества кооперативных, общественных и государственных предприятий и организаций. Имущественное страхование по методу проведения делится на обязательное идобровольное . До 1931 года проводилось обязательное страхова­ние государственной промышленности, сельскохозяйственных предприятий; в 1938-1956 гг. осуществлялось обязательное страхование государственного жи­лого фонда и добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, и подчиненных им предприятии и организаций. Особое значение придавалось страхованию имущества сельскохозяйственных предпри­ятий (до 1979 года оно распространялось на колхозы и межколхозные предпри­ятия, а с 1979 года до начала 90-х годов охватывало также совхозы и другие госу­дарственные сельскохозяйственные предприятия). Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций проводится с 1938 г., охватывает все кооперативные и общественные предприятия и организации. Страхование имущества граждан введено Декретом от 6 октября 1921 года. До принятия в 1992 году закона о страховании проводилось обязательное страхова­ние строений и животных.

Имущественное страхование в зарубежных странах осуществляется в раз­личных видах и формах. Чаще всего оно подразделяется по характеру опас­ностей, на случай которых проводится: страхование от огня, града, забасто­вок, убытков вследствие перерыва в работе предприятий, страхование военного, атомного рисков и др. К имущественному страхованию относится страхование от краж, растрат и прочих служебных злоупотреблений. Класси­фикация имущественного страхования строится также в зависимости от вида страхуемого имущества или деятельности: страхование промышленных пред­приятий, сельскохозяйственных культур, животных, транспорта, ценных бу­маг, золота, экспортного кредита, домашнего имущества и т.д.

Гражданский кодекс РФ закрепляет существенные условия договора страхо­вания, которые могут быть определены в правилах страхования, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Имущест­во и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В Гражданском кодексе РФ предусматриваются обстоя­тельства, при которых возможно досрочное прекращение договора страхова­ния, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине стра­хователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

В законодательстве устанавливаются основные направления государст­венной политики в сфере обязательного страхования, проводимого как госу­дарственными страховыми организациями, так и страховыми организация­ми, основанными на иных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и усло­вий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.

Возникающие при обязательном страховании общественные отношения являются предметом правового регулирования финансового права, посколь­ку, во-первых, именно государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещении и т.п.; во-вторых, государство выступает или одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований зако­на страховщиком и страхователем. Регулирование отношений по обязатель­ному страхованию осуществляется государством с использованием импера­тивного метода, что является характерным для метода финансового права.

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой стра­ховые отношения возникают в силу закона. В соответствии со ст. 935 Граждан­ского кодекса РФ обязанность страховать возлагается на лиц, указанных в зако­не. Этот вид страхования включает страхование: жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязан­ность страховать свою жизнь или здоровье не может возлагаться на гражданина по закону.

Государство устанавливает обязательную форму страхования в том случае, когда защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества. Обязательное страхование проводится на осно­ве соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: пере­чень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сто­рон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ста­вок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного стра­хования. Принцип обязательности в равной степени распространяется и на страхователя, и на страховщика: первый обязан вносить страховые платежи по действующим ставкам за подлежащее страхованию имущество, другой - вы­плачивать страховое возмещение во всех предусмотренных случаях.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бю­джета (п.3 ст. 927 ГК РФ).

Принцип обязательности достаточно широко применяется в имуществен­ном страховании. Так, законодательством предусмотрены случаи обязательно­го страхования юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйст­венном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью.

Обязательное личное страхование предусмотрено различными законода­тельными актами и включает в себя:

Страхование личности работников ядерных установок и иных аналогич­ных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов ис­пользования атомной энергии;

Страхование пассажиров путем заключения договоров между перевоз­чиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;

Обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­ганов внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;

Страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимаю­щихся частной детективной и охранной деятельностью;

Страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

Страхование лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча;

Страхование должностных лиц таможенных органов;

Страхование работников государственной лесной охраны;

Страхование доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

Обязательное имущественное коммерческое страхование предусмотрено в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муници­пальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хра­нилищами. Статья 358 ГК РФ устанавливает обязательное страхование ломбар­дом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет. Согласно ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», ст. 343 ГК РФ залогодержатель либо за­логодатель страхуют в обязательном порядке заложенное имущество, если иное не установлено законом или договором, причем страхование осуществляется за счет залогодателя. В соответствии со ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (за­логе недвижимости)» от 16 июля 1998 г. залогодатель обязан страховать заложен­ное имущество за свой счет.

Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 фе­враля 1993 г. в ст. 18 предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов.

Законодательство предусматривает также ряд иных видов обязательного страхования, в том числе медицинское и социальное*.

*Подробнее о медицинском и социальном страховании см. следующие параграфы дан­ной главы.

В условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхо­вания, расширения риска объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т.д. возникает объектив­ная необходимость объединения организационных и финансовых усилий страховщиков. Страховое законодательство предусматривает различные фор­мы взаимодействия страховщиков. В соответствии со ст. 12 Федерального за­кона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с не­сколькими страховщиками (сострахование). В таком договоре должны содер­жаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.

Законодательством предусмотрена и такая новая форма взаимодействия страховщиков, как перестрахование , определение которого содержится в ст. 13 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщи­ка (перестраховщика). В ст. 967 ГК РФ предусматриваются права и обязанно­сти сторон при заключении договора перестрахования.Перестраховочный договор - юридический документ, отражающий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заклю­ченному с последним договору перестрахования. На основании данного до­говора между страховыми (перестраховочными) компаниями возникают обя­зательства, согласно которым одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) обязуется принимать риски в перест­рахование. В данном договоре должно быть указано: метод перестрахования, лимиты ответственности перестраховщика, доли его участия в договоре, фор­мы расчета по премии и убыткам и другие условия.

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) иоблигаторные (обязательные). По фа­культативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) име­ет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предло­женных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (пе­рестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимае­мых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их прини­мать.

По условиям передачи выделяют пропорциональные и непропорциональ­ные облигаторные договоры. При пропорциональной форме договора проис­ходит распределение ответственности и соответственно страховой премии между перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их участию в договоре. К пропорциональным относятся квотные и эксцедентные, или до­говоры эксцедента сумм, к непропорциональным - договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности. В данном случае отсутствует пропорцио­нальное распределение рисков и ответственность перестраховщика наступает лишь тогда, когда убыток превысит определенную сумму по каждому убытку или событию либо установленную договором общую сумму убытков.

Согласно условиям квотного договора страховая компания передает в пе­рестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он воз­мещает перестрахователю в этой же доле все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Учитывая, однако, что страховые суммы по некоторым принятым на страхование рискам могут быть значительными, участие перестраховщика обычно ограничивается определенным лимитом ответственности по одному риску. По условиям эксцедентного договора при­нятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собствен­ное удержание передающей компании, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента).

По договору эксцедента убыточности, или договору «стоп лосе» (StopLossTreaty), страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент или величину. Размер убыточности, сверх которой действует договор, обычно устанавливается с таким расчетом, чтобы передающая компания не имела возможности извлечь для себя какую-либо выгоду по падающей на ее долю ответственности, т.е. договор имеет цель не гарантировать передающей компании прибыль, а только защищать ее от до­полнительных или чрезвычайных потерь.

На сегодняшний день большую роль во всех сферах жизни граждан играет страхование. Понятие, сущность, виды таких отношений отличаются разнообразием, так как условия и содержание договора напрямую зависят от его объекта и сторон. Ключевым элементом страхования является риск. Под эти словом подразумеваются ситуации, при которых объекту соглашения наносится ущерб. Существует множество рисков, которые обусловливают то разнообразие, коим отличаются понятие страхования и виды страхования. Лица, заключающие договор, имеют значительный материальный интерес - уберечь себя от убытков, связанных с причинением их здоровью, жизни или имуществу значительного ущерба.

Понятие

Понятие страхования и виды страхования в общих чертах известны каждому. Оно представляет собой систему экономических отношений, рассчитанных на уменьшение имущественных потерь в случае неблагоприятных обстоятельств. Другими словами, такой договор помогает уберечь себя от риска потерять крупную сумму вследствие несчастного случая. Участники делают взносы, из которых формируется Если объекту страхования (имуществу, здоровью и т. п.) был нанесен ущерб, организация выплачивает сумму, необходимую для возмещения убытков.

Однако субъект получает компенсацию не просто в случае различных повреждений, а только в тех ситуациях, которые предварительно указываются в договоре. Событие, которое приводит к возмещению ущерба, называется страховым случаем. Под этим понятием подразумевается случайная ситуация, которая способна привести к существенным материальным утратам.

Юридические лица, предоставляющие подобные услуги, называются страховщиками. Для осуществления своей деятельности они должны отвечать государственным требованиям и получить лицензию. Понятие страхования, его функции и виды указаны в соответствующем законе РФ. Таким образом, лица, решившие подписать договор с официальной компанией, могут не бояться, что права будут нарушены. Деятельность организаций окупается за счет премии - вознаграждения, предусмотренного условиями договора.

Функции

В примитивной форме понятие страхования и виды страхования появились еще в древние времена, когда люди запасались зерном и строительным материалом на случай плохой погоды и стихийных бедствий. На сегодняшний день этот тип соглашения является основой экономики, гарантирующей физическим и юридическим лицам финансовую стабильность. Современное понятие страхования и виды страхования сложились поэтапно, дополняясь с появлением новых форм экономичных отношений. На данный момент это, прежде всего, возможность предпринимателям обезопасить свой бизнес, а для граждан - обеспечивать себя в случае временной или окончательной потери работоспособности. Этот вид отношений выполняет важные функции, среди которых можно выделить следующие.

Функция	Суть
Компенсационная	Обеспечение страхователя суммой, достаточной для возмещения убытков в связи с появлением определенных обстоятельств
Превентивная	Крупные организации выделяют часть своего дохода на уменьшение риска возникновения неблагоприятных ситуаций
Сберегательная	Накопительное страхование жизни не только выполняет компенсационную функцию, но и приносит прибыль физическому лицу
Индикаторная	Компании собирают масштабную статистическую информацию об определенных рисках, вероятности их возникновения

Классификация

Страхование распределяется на множество видов, которые, в свою очередь, группируются в две формы: обязательные и добровольные. Главным критерием для классификации является предмет договора. На сегодняшний день страхование охватывает практически все сферы общественной жизни: материальные ценности, здоровье человека, трудовую деятельность. Разные виды отношений объединяются в три отрасли, представленные в таблице.

Имущественное страхование важно как для предпринимателей, так и для отдельных граждан. Повреждение собственности вследствие пожара, аварии и других непредвиденных обстоятельств может повлечь за собой большие расходы, с которыми владельцы бизнеса часто не в состоянии справиться собственными средствами. По этой причине заключение страхового договора - нормальная практика для предпринимателей. В государствах, не гарантирующих бесплатную медицинскую помощь, широкое распространение получило личное страхование. Понятие и виды такого договора непосредственно связаны с жизнью человека и его здоровьем. Также существуют комбинированные типы страхования, которые можно отнести сразу к нескольким видам.

Жизнь и здоровье

В западных государствах и среди обеспеченных граждан стран СНГ широко распространено личное страхование. Понятие и виды этого типа договора сложно охватить в общей формулировке: разные компании во всем мире предоставляют широкий спектр услуг, которые охватывают самые разнообразные сферы деятельности. Можно сказать, что это такой вид отношений, где объектом страхования является имущественный интерес, который касается человека и его деятельности. может быть:

• жизнь;
• здоровье;
• риски несчастного случая.

Здоровье - самый распространенный объект такого вида договора, так как серьезные заболевания могут потянуть за собой значительные расходы. Понятие и отличаются в зависимости от спектра и, соответственно, стоимости предоставляемых в клинике услуг. Наиболее необычным объектом договора является жизнь человека. Этот вид страхования предусматривает накопление денег, которые выплачиваются физическому лицу через определенный срок (например, при выходе на пенсию) или наследникам после его смерти. Таким образом, договор помогает обезопасить семью и обеспечить себе комфортную старость. действует короткий период. Компенсация выплачивается тогда, когда из-за внешней причины человек погиб или потерял трудоспособность. Такой договор часто заключают пассажиры, работники какого-либо предприятия или туристы.

Лечение

Распространены разные типы соглашений, касающихся здоровья человека, однако можно выделить понятие и виды медицинского страхования, которые являются общими. Прежде всего, это социальная защита граждан, которая проявляется в оплате врачебных услуг при появлении различных заболеваний. Можно выделить два основных вида такого страхования:

• обязательное (ОМС);
• дополнительное (ДМС).

К последнему также относятся договоры, которые заключают граждане при выезде за границу. В большинстве стран, в том числе в РФ, существует обязательное медицинское страхование. С его помощью все граждане государства имеют равные возможности для лечения и получения лекарств. Территориальный фонд ОМС передает деньги на счет страховщиков ОМС, в зависимости от количества застрахованных лиц в определенной местности.

Рассмотрим понятие, виды, формы которого не сильно отличаются от государственного. Разница состоит в том, что при этом виде отношений оказываются дополнительные услуги клиентам в отдельных лечебно-профилактических заведениях. Договор действует на коммерческой основе и позволяет получить более качественное лечение у узких специалистов. Медицинский страховой договор также составляется при выезде за границу. Для некоторых стран эта процедура является обязательной.

Имущественное страхование

Такой вид договора призван защищать материальные ценности - вещи, транспортные средства, недвижимость. Как физические, так и юридические лица могут оформить имущественное страхование. Понятие и виды договора сходны с предыдущим типом соглашения, только объектом контракта являются материальные риски, а не жизнедеятельность человека. Имущественное страхование - это защита интереса, связанная с владением, распоряжением и пользованием вещами. При нанесении ущерба указанным в договоре материальным ценностям клиенту выплачивается компенсация. Как и в случае с личным контрактом, соглашение имеет две формы: обязательную и добровольную.

	Суть
	Компенсация ущерба в случае пожара, взрыва, удара молнией, падения летального аппарата
	Покрытие расходов при покупке нерабочего, бракованного или не подошедшего для производства оборудования
Коммерческих рисков	Возмещение убытков, связанных с возникновением плохих условий для торговой деятельности
Потери из-за перерывов в производстве	Компенсация утраченной прибыли в случае простоя предприятия
Транспортных рисков	Страхование ТС или перевозимых ими грузов
Другие виды	Компенсация ущерба, вызванного бурей, наезда автомобилем, грабежа, аварии

В случае если имущество было уничтожено и не поддается восстановлению, его владельцу выплачивается его полная стоимость. При повреждении вещей возмещается не вся сумма, а лишь часть, необходимая для их починки.

Страхование ответственности

Иногда такой вид договора не выделяется при классификации в отдельную позицию, а считается составляющей имущественного соглашения. Тем не менее он имеет некоторые отличительные черты. Объектом страхования для этого вида является ответственность человека перед третьими лицами за причинение им или их имуществу вреда. Согласно законодательству РФ, в таких ситуациях необходимо возместить причиненный ущерб. Компания, с которой клиент заключил соглашение, выделяет нужную для оплаты компенсации сумму, удовлетворяя таким образом имущественный интерес. Кроме того, в понятие и виды обязательного страхования входят и договора, предметом которых является ответственность, например для собственников автомобилей.

Объект	Суть
Владелец транспортных средств	В случае ДТП компания оплачивает клиенту все расходы, если они не превышают сумму, указанную в договоре. При этом неважно, кто находился за рулем его автомобиля
Производители	Компенсация ущерба, который получили покупатели при употреблении или использовании товара изготовителя
Предприятия	Возмещение вреда, причиненного страхователем здоровью людей, имуществу физических и юридических лиц и окружающей среде в ходе осуществления хозяйственной деятельности
Профессиональная ответственность	Компенсация убытков, связанных с выполнением специалистом своей работы (ошибки, халатность)
Другие виды	Ответственность владельцев животных, домов и земельных участков, охотников, застройщиков и т. п.

Аварии во время производства

Соглашения, касающиеся риска загрязнения среды, называются «экологическое страхование». Понятие и виды договора включают в себя положения позиций предыдущей классификации. Такое соглашение направлено на компенсацию ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды. При некоторых авариях использование земли и водоемов может стать невозможным, а нахождение людей на определенной территории - небезопасным для здоровья. Такие ситуации влекут за собой большие расходы. Виды экологического страхования:

• личное (жизнь граждан, проживающих или работающих в зоне повышенной опасности);
• имущественное (недвижимость, которая может быть повреждена в ходе экологической катастрофы или аварии);
• ответственности (предприятия, деятельность которых способна навредить окружающей среде).

В некоторых государствах экологическое страхование является обязательным. В основном это касается предприятий, на которых при производстве могут случиться сбои, способные нанести сильный вред окружающей среде (например, утечка нефти).

Перестрахование

Иногда компании заключают соглашение с клиентами со слишком большими рисками. Чтобы обезопасить себя, фирмы составляют договор с другим лицом-перестраховщиком. Часть ответственности и вознаграждения остается за ними, тогда как остальная передается второй компании. Таким образом, страховщики достигают финансового баланса. Процедура перекладывания рисков называется цессией. Подобная цепочка может состоять из любого числа позиций, например, вторичный страховщик имеет право передать часть ответственности третичному. Есть разные формы такого типа соглашения.

Классификация перестрахования по обязательности:

• договорное (компания или человек самостоятельно выбирает, хочет ли он передать часть ответственности другому лицу, а также размер этой доли);
• автоматическое (некоторые фирмы заключают контракт с перестраховщиками, в результате чего все сделки, подпадающие под определенные критерии, переходят к ним).

Передаваемая доля может быть установлена двумя способами. Пропорциональное страхование предусматривает соразмерное распределение ответственности, возмещения и премии. Таким образом, выгода и расходы первичного и вторичного страховщика совпадают. Другой способ определения частей является непропорциональным, так как интересы сторон договора не соразмерны, в частности одна из них может понести большие убытки. Таковы понятие и основные виды страхования, где ответственность и вознаграждение распределены между несколькими лицами.

Государственное обязательное соглашение

Можно выделить две формы договора, в зависимости от страховщика, с которым он заключается. Когда организация находится в собственности страны, то эти соглашения называются государственными, а если она принадлежит юридическим лицам - частным. При этом первый вид соглашения, согласно законодательству РФ, является обязательным. Сумма, за счет которой заключаются договоры, выделяется государством специально для этих целей.

Большую роль в сфере экономики играет государственное обязательное страхование. Понятие, виды, правила и тарифы такой формы соглашения четко определены. Под государственным обязательным страхованием подразумеваются отношения, которые возникают между сторонами договора в силу закона. Оно охватывает все население страны или большие группы людей. Существуют такие виды обязательного страхования:

• медицинское;
• социальное;
• военнослужащих;
• пассажиров;
• ответственности собственников транспортных средств (ОСАГО);
• владельцев опасных объектов.

Добровольное страхование

Этот вид договора не является обязательным и заключается по инициативе субъекта. В отличие от уже описанной формы отношений, правила, по которым осуществляется понятие и виды такого договора устанавливаются законом лишь в общих чертах. Конкретные тарифы и условия определяются сторонами соглашения. К его видам относят страхование:

• жизни;
• здоровья (непрерывное и при возникновении болезни);
• от несчастных случаев;
• транспортных средств;
• грузов;
• от стихийных явлений;
• ответственности собственников ТС;
• финансовых рисков и др.

Такой вид отношений отличается выборочным охватом клиентов, то есть компания может отказать страхователю, если он не отвечает ее требованиям. При этом добровольное соглашение всегда имеет свои сроки. По его окончании договор можно переоформить, снова оплатив взнос.

Понятие и виды социального страхования

Под этим типом соглашения подразумевается система соцзащиты, которая призвана материально обеспечивать граждан при утрате трудоспособности, в случае болезни, безработицы или потери кормильца. Понятие и виды социального страхования могут отличаться, в зависимости от формы соглашения, которых выделяют три:

• коллективное (профсоюзы);
• государственное;
• смешанное.

В первом случае заключение договора является добровольным и осуществляется в тех ситуациях, когда государство не оказывает соответствующую материальную защиту. Отношения строятся на принципе демократичности, партнерства и самоуправления. Размер выплат не является фиксированным и зависит непосредственно от уровня доходов работников.

Понятие и виды обязательного социального страхования четко регламентированы законодательством РФ. Оно представляет собой часть системы соцзащиты государства, направленной на обеспечение работников при ухудшении их материального положения. Существуют такие виды обязательного социального страхования:

• медицинское;
• пенсионное;
• временной нетрудоспособности;
• от несчастных случаев;
• материнства;
• в связи со смертью члена семьи.

Заключение договора

Перед составлением документа происходит процедура андеррайтинга - оценивается риск наступления страхового случая. От этого напрямую зависит размер премии, а потому процесс требует тщательных расчетов. Неверно оцененный риск может привести к значительным растратам и банкротству компании.

Основанием для заключения договора является заявление клиента, которое может иметь как письменную, так и устную форму. В этом документе страхователь должен подробно перечислить факты, которые помогут дать максимально точную оценку риска. Соглашение составляется в любой из двух форм: в виде договора или полиса. В первом случае документ подписывают обе стороны, а во втором - только страховщик.